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尊龙人生就是博:叶湧青:非自然人客户洗钱风险评级分析

 


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本文摘要:非自然人客户洗黑钱风险评级分析  作者: 叶湧青  “非自然人”可分成法人、社会团体及其他的组织,目前非自然人的洗黑钱风险等级审定,仍遵循银发[2013]2号文《金融机构洗黑钱和可怕融资风险评估及客户分类管理提示》,以“客户特性、产品、地域和行业”四个风险子项作为辨别依据,对合乎特定条件的客户,银行可必要确认为高风险或较低风险客户,无须再根据风险要素及其他子项展开评级。

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非自然人客户洗黑钱风险评级分析  作者: 叶湧青  “非自然人”可分成法人、社会团体及其他的组织,目前非自然人的洗黑钱风险等级审定,仍遵循银发[2013]2号文《金融机构洗黑钱和可怕融资风险评估及客户分类管理提示》,以“客户特性、产品、地域和行业”四个风险子项作为辨别依据,对合乎特定条件的客户,银行可必要确认为高风险或较低风险客户,无须再根据风险要素及其他子项展开评级。  一、客户特性  客户特性风险子项主要从几方面分析,首先是客户信息公开发表程度,客户信息公开发表程度越高,洗黑钱风险比较就越较低,因此政府机关、事业单位、上市公司等大自然较为更容易被定义为较低风险。  其次,金融机构通过怎样的渠道与客户创建或保持业务关系,及客户所所持身份证明文件的种类,都是洗黑钱风险评级的重要依据。境内客户的开户证件如果是营业执照,真实性审核当然较为更容易,但如果是开户NRA账户,客户所持的是境外营业执照,尤其是离岸公司所在地核准的营业执照,对银行来说,因为核查真实性不更容易,洗黑钱风险等级大自然较高。

  当银行面临非自然人客户的股权或控制权结构复杂,甚至是外商投资企业在境外股权结构是多层有限公司甚至交叉股权,银行就要尤其小心,除了实质受益人辨别容易外,洗黑钱风险等级也须选为较高风险。  万一非自然人客户延续时间较短,不会造成银行无法从较长周期对该客户展开辨识,一般来说都会被选为较高洗黑钱风险,但如果非自然人的母公司信息公开发表程度低,延续期间又较长情况下,银行可以必要考虑到减少该风险子项所对应的洗黑钱风险程度。  二、产品  银行需根据本身所承做的金融产品类型,融合产品风险子项的风险因子,编成“产品风险评估表格”,并根据产品风险特征变化情况,定期或定期展开改版,银行可根据以下标准辨别产品风险子项所牵涉到的洗黑钱风险:  1.与现金关联程度  现金交易不会使交易链条脱落,导致资金来源及下落容易追踪,如客户专门从事的是与现金关联度较高的行业,则银行不应考虑到调低该行业的洗黑钱风险等级。  2.非面对面交易  如网上账户、移动支付等非面对面交易,不会使银行无法证实实际交易人否就为账户持有人,因此比起柜面的面对面交易,非面对面型态交易的洗黑钱风险也较为低。

  3.跨境交易  银行面临跨境交易的实际困难,是核实交易真实性及境外交易输掉的身份辨识(KYC)不更容易。  4.代理交易  代理交易因为不是本人而是委托第三方出面和银行交易,银行大自然无法证实该账户否为账户持有人所用,也很难证实账户是不是被他人所利用,所以当客户的账户是由他人代理开户,或常常由第三方交由操作者非本人特地操作者,则洗黑钱风险等级都会被选为较高风险。  5.类似业务交易频率  银行需考虑到客户否不存在马克斯·沃夫私交易、个人账户往来出现异常频密、频密开户销户等出现异常情形,洗黑钱风险需必要提升权重比重。

  银行还要考虑到承做的各项产品交易金额,占该客户总交易金额的比重,万一客户申请人追加交易产品金额忽然激增且大幅度多达以往平均值交易金额,银行就要新的审定客户洗黑钱风险等级。  三、行业  在行业风险子项方面,银行可根据银办发〔2018〕120号文《中国人民银行办公厅关于强化特定非金融机构反洗钱监管工作的通报》,定义洗黑钱高风险行业,例如贵金属交易商、房地产中介、律师事务所、会计师事务所和其他有可能虚开增值税发票的行业,或是像当铺等类金融行业,编成“高风险行业评估表格”以展开洗黑钱风险等级评估。  银行对客户行业否归属于洗黑钱高风险行业,无法只是非常简单从客户营业执照上的营业范围展开辨别,需融合实地查明、分析财务报表等其他综合因素展开辨别,还要理解客户营业范围中高风险行业收益占到总收入的比重。

  四、地域  在地域风险子项上,主要考虑到客户所处国家或地区拒绝接受反洗钱监控或制裁的情况,及这些国家或地区针对反洗钱风险的提醒情况、洗黑钱上游犯罪否相当严重等。除此之外,所谓地域风险不但要考虑到境外地区,对我国境内局部区域不存在的相当严重犯罪,不应参照涉及部门拒绝或风险提醒,亦须提升该区域客户的洗黑钱风险评级。尤其对境内异地开户的客户,银行也要必要提升洗黑钱风险等级。


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